ריבית פריים

מתוך ויקיפדיה, האנציקלופדיה החופשית
קפיצה אל: ניווט, חיפוש

ריבית הפרייםאנגלית: Prime Rate) היא ריבית שנקבעת על ידי הבנקים כריבית בסיסית לחישוב בעיסקאות עם לקוחותיהם. במרבית מדינות העולם נקבעת ריבית הפריים בפועל, כנגזרת של הריבית הנקבעת ידי הבנק המרכזי, דוגמת בנק ישראל או הבנק הפדרלי של ארצות הברית, על בסיס שיעור הריבית שהוא קובע בהלוואותיו לבנקים וגופים פיננסים גדולים אחרים. ריבית הפריים משמשת כבסיס להשוואה בקביעת שיעור הריבית של הלוואות במגזר הפיננסי כולו, ומגוון רחב של מכשירים פיננסים צמוד אליה. סימונה בקיצור: "P" או "פ".

ריבית הפריים בישראל[עריכת קוד מקור | עריכה]

עקרונית, כל בנק בישראל קובע את ריבית הפריים עבור עצמו. למרות זאת, הבנקים השונים בישראל תיאמו מחירים וייצבו את ריבית הפריים על 1.5% מעל ריבית בנק ישראל המוצהרת. לפיכך, ריבית הפריים משתנה, בדרך כלל, כאשר בנק ישראל משנה את הריבית, בהתאם למדיניותו המוניטרית.

בהיעדר אירועים כלכליים דרסטיים הדורשים התערבות מיידית, הודעת הריבית של בנק ישראל מפורסמת אחת לחודש בלבד - ביום שני לפני יום רביעי האחרון של כל חודש קלנדרי ב-16:00. ממנה נגזרת שינוי בריבית הפריים באותו שיעור הנכנסת לתוקפה שני ימי עסקים בנקאיים מאוחר יותר (כלומר, ביום חמישי, על פי רוב).

ב-24 בנובמבר 2008 הודיע נגיד בנק ישראל, פרופ' סטנלי פישר, כי החל מחודש דצמבר 2008 תעמוד ריבית בנק ישראל על 2.5%, שיעור הריבית הנמוך ביותר בתולדות המדינה באותה עת. כתוצאה מכך עמדה ריבית הפריים על 4%. מאז בוצעו ארבע הפחתות נוספות בריבית בנק ישראל, וכתוצאה מכך ירדה ריבית הפריים לשפלים חדשים -

  • בינואר 2009 ל-3.25%, בפברואר 2009 ל-2.5%, במרץ 2009 ל-2.25% ובאפריל 2009 ל-2% בלבד.
  • בינואר 2010, ריבית הפריים הייתה 2.75%
  • בנובמבר 2010, ריבית הפריים הייתה 3.5%
  • באפריל 2011, ריבית בנק ישראל היא 3.0% וריבית הפריים היא 4.5%
  • ביולי 2012, ריבית בנק ישראל היא 2.25% וריבית הפריים היא 3.75%
  • נובמבר 2012, ריבית בנק ישראל היא 2.00% וריבית הפריים היא 3.50%
  • ב- 17 במאי 2013, ריבית בנק ישראל היא 1.50% וריבית הפריים היא 3.00%
  • ב- 27 במאי 2013, ריבית בנק ישראל היא 1.25% וריבית הפריים היא 2.75%
  • ב- 23 בספטמבר 2013, ריבית בנק ישראל היא 1.00% וריבית הפריים היא 2.50%
  • ב- 24 בפברואר 2014, ריבית בנק ישראל היא 0.75% וריבית הפריים היא 2.25%
  • ב-25 באוגוסט 2014, ריבית בנק ישראל היא 0.25% וריבית הפריים היא 1.75%

בעוד ריבית בנק ישראל מיוחסת כריבית אינדיקטיבית לריבית הבסיסית במשק ברמות המאקרו, כלומר הריבית להלוואות של הבנקים מבנק ישראל או בינם לבין עצמם, הרי שריבית הפריים מיוחסת כריבית אינדיקטיבית לריבית הבסיסית במשק ברמת המיקרו, כלומר הריבית ממנה נגזרת הריבית בה הבנקים מלווים ללקוחותיהם או משלמים ריבית ללקוחותיהם. (גזירת קופון מתואמת בין הבנקים ונטולת תחרות)

ריבית בנק ישראל המוצהרת, היא אמצע המרווח שבין הריבית שגובה בנק ישראל על הכספים שהוא מלווה לבנקים לבין הריבית שהוא משלם על פקדונות הבנקים בבנק ישראל.

ריבית הפריים מושפעת משני קצות המרווח האמור. הקצה התחתון של המרווח, דהיינו הריבית שבנק ישראל משלם על פקדונות, משקף את עלות הכסף בהלוואות חסרות סיכון. וממנה נגזרת התוספת שהבנק גובה בהלואות לגורמים פרטיים. הקצה העליון משפיע אף הוא על רבית הפריים, שכן לעתים הבנק נאלץ להזדקק לנזילות מהבנק המרכזי, ועליו להביא בחשבון את עלות גיוס ההון מבנק ישראל.

בדרך כלל לא ילווה הבנק כסף ללקוחותיו בריבית הפריים, אלא יוסיף עליה תוספת סיכון ששיעורה משתנה לפי נתוני הלווה ומשקף את הסיכון בעסקה כתלות בביטחונות המוצעים מצד הלקוח הלווה.

למרות האמור, ייתכנו הלוואות בריבית נמוכה מריבית הפריים. לדוגמה, משכנתאות לדיור, מהסוג הצמוד לריבית הפריים, נושאות בדרך כלל ריבית נמוכה מריבית הפריים. זאת עקב עלות הון נמוכה יחסית, הנובעת משיעור הלימות הון נמוכה.

דוגמאות לשימוש בריבית הפריים[עריכת קוד מקור | עריכה]

  • פיקדון בריבית P-3% הוא פקדון שקלי, לא צמוד, הנושא בריבית משתנה הנגזרת מריבית הפריים, במרווח של 3 אחוז. לדוגמה: אם ריבית הפריים בבנקים עומדת על 5.75% במונחים שנתיים, אזי שיעור הריבית השנתי של הפיקדון הוא 2.75%. אם במהלך תקופת הפיקדון ישתנה שיעור ריבית הפריים, ישתנה בהתאמה גם שיעור הריבית על הפיקדון, באופן יחסי - מהיום בו השתנתה ריבית הפריים. למשל: אם המשקיע מחזיק פיקדון שבועי מתחדש, ובכל יום שישי יש בו תחנת יציאה, אך ריבית הפריים ירדה ב-0.25 נקודות האחוז ביום חמישי - עד יום רביעי תחושב הריבית בפיקדון לפי שיעור הגבוה ב-0.25 האחוז מהריבית שתחושב בפיקדון מיום חמישי ואילך.
  • ריבית על אשראי בגובה P+4% משמעותה כי הבנק יגבה מהלווה ריבית משתנה לפי שיעור ריבית הפריים בתוספת סיכון של 4 האחוז מעליה - במונחים שנתיים. גם כאן, כל שינוי בשיעור ריבית הפריים יגזור אוטומטית שינוי בריבית על האשראי, גם אם טרם הגיע מועד התשלום. אשראי שכזה יכול להיות משיכת יתר בחשבון עו"ש, הלוואה, אשראי בכרטיס אשראי, וכדומה.

כאשר לקוח הבנק מצפה שהריבית במשק תעלה, יעדיף פקדונות עם ריבית על בסיס הפריים והלוואות בריבית קבועה. בעת תקופה של ירידות ריבית, יעדיף פקדונות בריבית קבועה והלוואות בריבית משתנה.

קישורים חיצוניים[עריכת קוד מקור | עריכה]